分红型保险高歌猛进之际，首版示范条款正在路上。
近日，中国保险行业协会就《终身寿险（分红型）示范条款》《两全保险（分红型）示范条款》《年金保险（分红型）示范条款》（下称“示范条款”）公开征求意见。
此举意在推动人身保险条款通俗化、标准化、规范化，保护投保人、被保险人、受益人合法权益。
条款条目均为32条，统一框架提升透明度
该示范条款形成过程中，经过深度调研，向保险行业多次征求意见，组织专家反复研讨，充分采纳各方面意见建议，最终形成示范条款征求意见稿。
示范条款覆盖了市场主流分红保险类别，包括分红型终身寿险、分红型两全保险、分红型年金保险等三款分红险类型。
三款分红保险示范条款的条目均为32条，主要内容包括明确条款使用规则，规范关键条目表述，强化红利信息披露，统一通用条款表述等。
在规范关键条目表述方面，示范条款统一表述“保险金额”“保单红利”“现金价值”“效力中止与恢复”“未还款项”等与分红权益相关的条目，并逐项嵌入红利说明。
例如，保险金额条目明确了现金红利下交清增额、增额红利对保险金额的影响；保单红利条目明确了红利来源、分配方式、累积生息、抵交保费、交清增额、年度红利和终了红利等内容。通过关键信息标准化，便于消费者理解分红逻辑，提升透明度。
在强化红利信息披露方面，兼顾消费者权益与行业灵活性。例如，对于现金红利下交清增额、增额红利分红保险，明确“在合同上载明保单年度末红利对应现金价值的计算基础表”。
同时，将“交清增额保险参与红利分配”“合同中止期间客户享有红利累积生息权利”作为可选择内容，既为行业实务操作提供示范写法，又在一定程度上保留保险公司在实务处理的灵活性。
总体来看，示范条款加强对与红利相关重要内容的示范引导，明确浮动收益型保险产品条款行业示范写法，且遵循市场化方向，支持金融创新，既有利于促进行业有序发展，也为金融创新留下差异化空间。
分红险上半年保费破万亿元，同比增超94%
分红险首版示范条款征求意见的背后，是去年以来分红险规模持续快速增长。
近年来，随着低利率环境持续，叠加居民财富管理需求上升、产品结构调整优化等因素，兼具“保底与浮动收益”的分红险热度走高、市场占比持续提升。
根据中国保险行业协会同业交流数据，2026年1—6月，分红险原保险保费收入10126亿元，同比增长达到94.4%。
但分红险快速扩容的同时，产品信息披露等问题逐步凸显。为强化消费者权益保护，监管部门此前已出台了多项举措，包括约束分红险红利演示，下调分红险演示利率等。本次示范条款征求意见，意味着分红型保险规范化监管持续深化。
示范条款的示范效应已经过市场验证。2023年，中国保险行业协会曾发布普通型保险示范条款，在统一寿险条款标准、规范保险销售行为方面发挥了积极作用。
几天前，中国保险行业协会亦就《一般商业医疗保险（短期）示范条款（草案征求意见稿）》《一般商业医疗保险（长期）示范条款（草案征求意见稿）》《城市定制型商业医疗保险示范条款（草案征求意见稿）》公开征求意见，以保护金融消费者合法权益，促进商业健康保险高质量发展。
众托帮创始人龙格认为，分红险示范条款旨在补齐行业文本空白，解决分红险售前销售误导、售后规则不一等投诉高发问题，对消费者来说是利好，条款更易读、产品更好；对保险公司来说合规约束变强，配合监管政策形成治理组合拳，倒逼行业比拼分红账户与服务能力，引导分红险回归长期保障定位。要注意的是，示范条款属于行业自律文本，不等同于监管强制法规。
校对：王锦程
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